信用卡檔案
由於銀行貸款緊縮，不論是買房、買車或者是其他大件購物都容易出現資金周轉的問題，而向親朋好友借錢也不方便，提前透支信用卡取現也因此成了不少市民的選擇。實際上，同樣是通過信用卡提前消費，即便是同一家銀行的卡，選擇不同的透支業務，費用最多能相差近6倍。
林小姐打算給自己買一輛10萬元的車，由於資金都暫時不能取出，短期內周轉有些困難，她需要「借」3萬元錢，盤算來盤算去，發現自己使用的信用卡，用三種不同的方式都可以借出這筆現金，但仔細算一算，費用卻大不相同。
林小姐發現，自己使用的某銀行的信用卡，有三種方法可以「借出」現金來：透支取現、分期付款以及預借現金。
透支取現：利息按天計算
根據該銀行透支取現的費用標準，林小姐在境內取現按取現金額的3%收取手續費用，最低人民幣 5元，境外則最低人民幣15元或2美元，而且按日利率萬分之五計息。
以林小姐預計的按六個月還清借款來計算，她需要支付手續費30000元×3%=900元。儘管利息是按月計收復利，但相差不大，六個月的總利息約為30000元×0.5％。×180=2700元。
若每個月按最低還款額還錢，那麼不用繳納滯納金，一共費用為3600元。
分期付款：按時還款免利息
若她選擇分期付款，手續費用則是按交易金額的0.5%/月收取，提前還款手續費為剩餘分期付款手續費加上提前還款手續費人民幣20元。
同樣以六個月分期付款為例，林小姐每月須交納費用30000元×0.5%=150元，六個月共計900元，而一般來說，各銀行的分期付款多是免利息，林小姐只要按時還款就行。
預借現金：一次性交手續費
該銀行還推出了預借現金的卡卡轉現服務，向同名借記卡轉賬操作，轉出金額將自動轉為該信用卡的分期付款，一次性交納3%的手續費，可享受長達3個月免息借款，林小姐可通過分兩次來借到6個月的免息借款。若選擇這項業務，她需在首個還款日支付30000/6+30000×3%=5900元，在其後5個還款日各再支付5000元。整個過程，李小姐的總費用為30000×3%=900元。
費用差異大 原因在於是否計息
三種不同的方法，同樣透支支取3萬元現金，費用竟相差三倍，區別就在於是否計利息。
據瞭解，目前銀行為了鼓勵信用卡消費而不是現金消費，往往對信用卡取現收取較高的利率，導致使用第一種方法「借錢」要比其他兩種高出2700元。
大額分期更優惠
此外，林小姐還發現，該銀行正推出大額分期的優惠，任意一筆3萬元人民幣（含）或4300美元（含）及以上的交易，選擇6期靈活分期，可享受費率6折優惠，即總手續費低至交易總額1.8%，即每月0.3%。
按此來計算，如果林小姐分6個月來還清，那麼每月只需還5090元（30000×0.3％+30000÷6），6個月總共額外支出才540元。
如此一來，費用最多就相差了3000多元，也就是有將近6倍的差距。
提醒
不同銀行收費不一
上述案例中手續費相差巨大，但並非所有銀行都有相同的資費標準，如招商銀行的預借現金業務就相當於透支取現，因此不會有費用差異。
不過，這個案例說明，即使使用同一家銀行的卡進行相同的消費，選擇不同的方式，可能會產生費用上的巨大差異，消費者使用前不妨多咨詢一下銀行客服，或者留意銀行有沒有最新優惠活動等。 |
