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omwwmy4568 發表於 2012-5-16 15:55

高積蓄家庭理財:節餘資金用於投資

 理財案例:

  邵女士,32歲,五口之家,小孩8歲。住在郊區,有兩套房子,都用來出租,租金年收入12萬元,另外工資年收入12萬,月開銷5000元。目前,邵女士買了44萬元基金,10萬元銀行理財產品,2萬元的貨幣,2萬元的備用金,還有每月基金定投900元。詢問理財配置是否合理,需不需要改進?

  案例分析:

  1.邵女士整個家庭年收入12萬+12萬=24萬元,生活支出5000×12=6萬元,支出占收入比重25%,屬於高收入、高積蓄家庭。邵女士有兩套房產,每年收入遠超出支出,購買的基金和理財產品也可帶來收益,資產規模大沒有負債,邵女士能在這個年齡就擁有這樣良好的資產狀況非常難得。

  2.家庭擁有基金產品44萬元,銀行理財產品10萬元,貨幣2萬元,備用金2萬元,比例是風險產品44萬、保本產品14萬=3.1:1,另外還有每月基金定投900元,投資組合基本符合事業上升期家庭的偏好,理財產品選擇多樣,備用金準備適當。

  理財提示:

  通過財務和理財狀況分析可以看到,邵女士夫婦收入高結餘多,資產規模大沒有負債,投資手段多樣且配置積極,理財觀念較強。需要注意的問題就是子女教育和保險問題,以及資產的抗風險能力。

  1.可逐步增加保本理財產品,達到風險資產和保本資產1:1的比例。邵女士是五口之家,小孩8歲,需要供養人口較多,資產配置應穩健為主,增強抗風險能力。可以選擇銀行期權類理財產品,保障本金的同時可抵制通貨膨脹風險。也可委託銀行集資申購新股,打新股產品風險較低,本金相對安全,平均年收益率可達到9%-15%.另外,供養老人和小孩需大量現金,還應注意資產的流動性。銀行理財產品一般以一年為期限,流動性較差,而開放式基金流動性高,具有專家理財、收益穩健的特點,適合長期投資。

  2.增加基金定投積累子女教育基金。由於邵女士子女目前年齡尚小,可採用積極穩健的投資組合策略,股票型基金和配置型基金可達到80%的比例,債券型基金占20%.邵女士可將目前每月900元的定投作為子女教育基金,或者另外單獨每月定投1000元並約定分紅再投資,給子女準備將來的教育基金。假設年收益率12%,按照現在的教育市場狀況推算,10年後這筆投資將超過20萬元,邵女士子女的大學教育費用應該足夠了。

  3.邵女士的理財方案惟一不足的就是沒有購買適當的保險。天有不測風雲,邵女士夫婦是家庭的支柱,上有老人需要照顧,下有小孩需要撫養,加上經濟條件允許,及早購買保險保障尤其重要。邵女士尚年輕,此時購買保險可供選擇的產品較多,也很實際。建議選擇側重保障型的重疾險,或者集保障、投資於一體的投連險/萬能險,保額在60萬左右(相當於5年的工資收入總和),保費建議分期支付,好將盡可能多的節餘資金用於投資。

  4.鑒於邵女士家庭節餘較高,而未來中國的物價總水準必然不斷走高這一趨勢,建議現在買點“硬通貨”黃金,額度在家庭年度總收入的10%左右,以盡可能分散風險。

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